Πώς να αποκτήσετε ένα δάνειο που υπερβαίνει την αξία της περιουσίας;

Πώς να αποκτήσετε μια υποθήκη για ποσό πέρα από την αξία του ακινήτου

Συνήθως οι τράπεζες δεν προσφέρουν δάνεια που υπερβαίνουν την αξία του ακινήτου που αγοράζεται. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό είναι εφικτό, ειδικά όταν απαιτούνται πρόσθετα κεφάλαια για επισκευές ή για εξόφληση άλλων δανείων. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι συνήθως οι τράπεζες δεν εγκρίνουν χρηματοδότηση πάνω από το 80% της αξίας του ακινήτου, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις. Τι να κάνετε αν χρειάζεστε μεγάλο ποσό;

Πώς να αποκτήσετε υποθήκη για ένα μεγάλο ποσό

Καμιά φορά, όταν αγοράζετε ακίνητο, μπορεί να χρειαστείτε ένα ποσό που ξεπερνά την αξία του στην αγορά. Αυτό μπορεί να οφείλεται στην ανάγκη για επισκευές, για την πληρωμή υπηρεσιών ενός μεσίτη ή συμβολαιογράφου ή για την εξόφληση άλλων οφειλών. Ωστόσο, αυτά τα αιτήματα σπάνια ικανοποιούνται από τις τράπεζες και για να ληφθεί ένα τέτοιο δάνειο πρέπει να πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις.

Πότε μπορεί να γίνει υποθήκη για ποσό άνω του 80% της αξίας του ακινήτου;

Πριν την έκδοση ενός δανείου, οι τράπεζες εξετάζουν την αναλογία Δανείου προς Αξία (LTV), η οποία δείχνει το ποσοστό του δανείου σε σχέση με την αξία του ακινήτου. Συνήθως, οι τράπεζες δεν χορηγούν δάνεια για πάνω από το 80% της αξίας της αγοράς του ακινήτου. Για παράδειγμα, αν ένα σπίτι κοστίζει 200.000 €, το μέγιστο ποσό δανείου θα είναι 160.000 €.

Αυτό το όριο βασίζεται στο ψήφισμα της Διυπουργικής Επιτροπής Πιστώσεων και Αποταμιεύσεων (ΔΕΠ) της 22ας Απριλίου 1995, το οποίο συνιστά να μην υπερβαίνει το 80% κατά την έκδοση δανείων για ακίνητα. Ωστόσο, αυτός ο κανόνας δεν είναι υποχρεωτικός και, αν υπάρχουν επιχειρήματα, οι τράπεζες μπορούν να παρέχουν δάνεια άνω του 80%, και μερικές φορές ακόμη και του 100%.

Απαιτήσεις για την απόκτηση υποθήκης για ποσό άνω από την αξία του ακινήτου

Αν και είναι θεωρητικά εφικτό να αποκτηθεί υποθήκη για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου, αυτό απαιτεί συμμόρφωση με ορισμένες προϋποθέσεις. Αρχικά, η τράπεζα θα ελέγξει τις συνήθεις απαιτήσεις, όπως η αξιολόγηση των ακινήτων και η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Στη συνέχεια, η τράπεζα πρέπει να βεβαιωθεί ότι υπάρχουν σοβαροί λόγοι για την αύξηση του ποσού του δανείου.

Τέτοιοι λόγοι μπορεί να περιλαμβάνουν:

την ανάγκη για επιπλέον κεφάλαια για επισκευές ή αναβαθμίσεις στο ακίνητο·
την επιθυμία να συμπεριληφθούν στο δάνειο τα έξοδα μεσίτη, συμβολαιογράφου ή άλλες σχετικές δαπάνες με την αγορά·
την ανάγκη εξόφλησης άλλων δανείων ή οφειλών ταυτόχρονα με την απόκτηση της υποθήκης.

Αυτοί οι λόγοι πρέπει να τεκμηριώνονται και να αναφέρονται λεπτομερώς στη σύμβαση υποθήκης. Για παράδειγμα, απαιτούνται εκτιμήσεις για τις ανακαινίσεις ή συμβάσεις με οικοδόμους για την επιβεβαίωση της ανάγκης για μεγαλύτερο ποσό.

Πρόσθετες εγγυήσεις και κίνδυνοι υποθήκης για ποσό άνω της αξίας του ακινήτου

Η απόκτηση υποθήκης για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου συνεπάγεται ορισμένους κινδύνους και απαιτεί πρόσθετες εγγυήσεις για την τράπεζα. Οι τράπεζες μπορεί να επιβάλλουν αυστηρότερους όρους δανεισμού και να ζητήσουν επιπλέον μέτρα προστασίας.

Πρόσθετες εγγυήσεις από την τράπεζα

Καθώς αυξάνεται ο κίνδυνος μη πληρωμής του δανείου, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει πρόσθετες εγγυήσεις, όπως:

εγγραφή επιπλέον ασφάλισης για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου·
προσέλκυση εγγυητών που μπορούν να καλύψουν το χρέος σε περίπτωση πληρωμής του πρωτεύοντος δανειολήπτη·
Καταχώριση δεύτερης υποθήκης σε άλλο ακίνητο για πρόσθετη ασφάλεια.

Λόγω των αυξημένων κινδύνων και απαιτήσεων, οι τράπεζες σπάνια συμφωνούν σε τέτοιες συναλλαγές και η διαδικασία έγκρισης μπορεί να είναι πιο περίπλοκη.

Κίνδυνοι φορολογικών ελέγχων

Οι δανειολήπτες που λαμβάνουν υποθήκη για ποσό μεγαλύτερο από την αξία του ακινήτου ενδέχεται να υποβληθούν σε επιπλέον φορολογικό έλεγχο. Η IRS μπορεί να αμφιβάλλει για υπερβολικές αξίες των ακινήτων για τη λήψη μεγαλύτερου δανείου, με αποτέλεσμα να υπάρξουν έρευνες και πιθανές νομικές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένων κατηγοριών για απάτη ή ψευδείς πληροφορίες σε επίσημα έγγραφα.

Εναλλακτικές μέθοδοι για την απόκτηση επιπλέον χρημάτων

Αντί να υπογράψετε υποθήκη για περισσότερα από την αξία του ακινήτου, μπορείτε να εξετάσετε εναλλακτικές επιλογές χρηματοδότησης. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν εξειδικευμένα χρηματοδοτικά προϊόντα που συνδυάζουν την αγορά ακινήτων με τις απαραίτητες δαπάνες: