Πώς μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο που υπερβαίνει την αξία της ιδιοκτησίας;

Πως να αποκτήσετε μια υποθήκη για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου

Σπανίως οι τράπεζες προσφέρουν κατοικίας δάνεια που υπερβαίνουν την αξία του ακινήτου που αγοράζεται. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό είναι εφικτό, ειδικά αν χρειάζονται πρόσθετα κεφάλαια για επισκευές ή για αποπληρωμή άλλων δανείων. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι οι τράπεζες γενικά δεν εγκρίνουν χρηματοδότηση άνω του 80% της αξίας του ακινήτου, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις. Τι να κάνετε αν χρειάζεστε μεγάλο ποσό;

Πως να αποκτήσετε μια υποθήκη για ένα μεγάλο ποσό

Μερικές φορές, όταν αγοράζετε ακίνητο, μπορεί να χρειαστείτε ένα ποσό που υπερβαίνει την αξία του αγοραζόμενου. Αυτό μπορεί να οφείλεται στην ανάγκη για επισκευές, στην πληρωμή των υπηρεσιών ενός μεσίτη ή συμβολαιογράφου ή στην αποπληρωμή άλλων χρεωστικών υποχρεώσεων. Ωστόσο, τέτοια αιτήματα σπάνια ικανοποιούνται από τις τράπεζες και για να ληφθεί ένα τέτοιο δάνειο πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Πότε είναι εφικτή η υποθήκη για ποσό που υπερβαίνει το 80% της αξίας του ακινήτου;

Πριν από την έκδοση ενός κατοικίας δανείου, οι τράπεζες ελέγχουν την αναλογία Δανείου προς Αξία (LTV), η οποία δείχνει την αναλογία του ποσού του δανείου προς την αξία του ακινήτου. Συνήθως, οι τράπεζες δεν εκδίδουν κατοικίας δάνεια για περισσότερο από το 80% της αγοραζόμενης αξίας του ακινήτου. Για παράδειγμα, αν ένα σπίτι κοστίζει 200.000 €, το μέγιστο ποσό δανείου θα είναι 160.000 €.

Αυτό το όριο βασίζεται στο ψήφισμα της Διυπουργικής Επιτροπής Πιστώσεων και Αποταμιεύσεων (ΔΕΠ) της 22ας Απριλίου 1995, η οποία πρότεινε να μην υπερβαίνει το 80% κατά την έκδοση κατοικίας δανείων επί ακινήτων. Ωστόσο, αυτός ο κανόνας δεν είναι υποχρεωτικός και, αν υπάρχουν βάσιμοι λόγοι, οι τράπεζες μπορούν να παρέχουν υποθήκη άνω του 80%, και μερικές φορές ακόμη και του 100%.

Απαιτήσεις για απόκτηση υποθήκης για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου

Αν και είναι θεωρητικά εφικτό να αποκτηθεί υποθήκη για ποσό μεγαλύτερο από την αξία του ακινήτου, αυτό απαιτεί συμμόρφωση με μια σειρά προϋποθέσεων. Πρώτον, η τράπεζα θα ελέγξει τις τυπικές απαιτήσεις, όπως η εκτίμηση των ακινήτων και η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Η τράπεζα πρέπει στη συνέχεια να διασφαλίσει ότι υπάρχουν επείγοντες λόγοι για την αύξηση του ποσού του δανείου.

Για παράδειγμα, τέτοιες περιπτώσεις μπορεί να περιλαμβάνουν:

• την ανάγκη για πρόσθετα κεφάλαια για την επισκευή ή την αναβάθμιση του ακινήτου·
• επιθυμία να συμπεριληφθούν στο δάνειο τα έξοδα μεσίτη, συμβολαιογράφου ή άλλα έξοδα που σχετίζονται με την αγορά·
• την ανάγκη αποπληρωμής άλλων δανείων ή οφειλών ταυτόχρονα με την απόκτηση υποθήκης.

Οι λόγοι αυτοί πρέπει να τεκμηριώνονται και να αναφέρονται λεπτομερώς στη σύμβαση υποθήκης. Για παράδειγμα, είναι απαραίτητο να παρέχονται εκτιμήσεις για εργασίες ανακαίνισης ή συμβάσεις με εργολάβους για να επιβεβαιωθεί η ανάγκη για μεγαλύτερο ποσό.

Πρόσθετες εγγυήσεις και κίνδυνοι υποθήκης για ποσό μεγαλύτερο από την αξία του ακινήτου

Η απόκτηση υποθήκης για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου συνδέεται με ορισμένους κινδύνους και απαιτεί πρόσθετες εγγυήσεις για την τράπεζα. Οι τράπεζες ενδέχεται να επιβάλλουν αυστηρότερους όρους δανεισμού και επίσης να ζητήσουν επιπλέον μέτρα προστασίας.

Πρόσθετες εγγυήσεις από την τράπεζα

Καθώς ο κίνδυνος μη πληρωμής του δανείου αυξάνεται, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει πρόσθετες εγγυήσεις, όπως:

• εγγραφή πρόσθετης ασφάλισης για ποσό που υπερβαίνει την αξία του ακινήτου·
• προσέλκυση εγγυητών που μπορούν να αποπληρώσουν το χρέος σε περίπτωση αφερεγγυότητας του κύριου δανειολήπτη·
• Καταγραφή δεύτερης υποθήκης σε άλλο ακίνητο για παροχή πρόσθετης ασφάλειας.

Λόγω των αυξημένων κινδύνων και απαιτήσεων, οι τράπεζες σπάνια συμφωνούν σε τέτοιες συναλλαγές και η διαδικασία έγκρισης μπορεί να είναι πιο περίπλοκη.

Κίνδυνοι φορολογικών ελέγχων

Οι δανειολήπτες που λαμβάνουν υποθήκη για μεγαλύτερο από την αξία του ακινήτου ενδέχεται να υπόκεινται σε πρόσθετο φορολογικό έλεγχο. Η IRS μπορεί να υποψιαστεί ότι οι αξίες των ακινήτων υπερεκτιμώνται για να ληφθεί ένα μεγαλύτερο δάνειο, το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει σε έρευνα και πιθανές νομικές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένων κατηγοριών για απάτη ή ψευδών πληροφοριών σε επίσημα έγγραφα.

Εναλλακτικοί τρόποι για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα

Αντί να συνάψετε υποθήκη για περισσότερα από την αξία του ακινήτου, ίσως θελήσετε να εξετάσετε εναλλακτικές επιλογές χρηματοδότησης. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν εξειδικευμένα δανειακά προϊόντ